Εκμεταλευτήτε τον πόλεμο μεγάλων και μικρών τραπεζών στην Ελλάδα λόγω της χρηματοπιστωτικής κρίσης...
απο τα Νεα.
Άγριο παιχνίδι με τις καταθέσεις παίζουν τώρα οι τράπεζες, επιχειρώντας να εκμεταλλευτούν προς όφελός τους τον φόβο που έχει προκαλέσει στους καταθέτες η χρηματοπιστωτική κρίση.
Oι μεγάλες τράπεζες «επενδύουν» στην ανασφάλεια των καταθετών και επιχειρούν να τους κερδίσουν από άλλα μικρότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προβάλλοντας ως εγγύηση το μέγεθός τους και την πολυετή παρουσία τους, αλλά προσφέροντας σαφώς χαμηλότερα επιτόκια από τον μέσο όρο της αγοράς. Οι μικρότερες τράπεζες με τη σειρά τους, που ούτως ή άλλως λόγω του μεγέθους τους αναγκάζονται να δανειστούν ακριβότερα από τη διατραπεζική αγορά, προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια στους πελάτες τους. Διαθέτουν πλέον προθεσμιακές καταθέσεις με μεικτό επιτόκιο ακόμα και 6,5% για έξι μήνες έναντι 5% που δίνουν οι μεγάλες τράπεζες.........
Oι μεγάλες τράπεζες «επενδύουν» στην ανασφάλεια των καταθετών και επιχειρούν να τους κερδίσουν από άλλα μικρότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προβάλλοντας ως εγγύηση το μέγεθός τους και την πολυετή παρουσία τους, αλλά προσφέροντας σαφώς χαμηλότερα επιτόκια από τον μέσο όρο της αγοράς. Οι μικρότερες τράπεζες με τη σειρά τους, που ούτως ή άλλως λόγω του μεγέθους τους αναγκάζονται να δανειστούν ακριβότερα από τη διατραπεζική αγορά, προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια στους πελάτες τους. Διαθέτουν πλέον προθεσμιακές καταθέσεις με μεικτό επιτόκιο ακόμα και 6,5% για έξι μήνες έναντι 5% που δίνουν οι μεγάλες τράπεζες.........
Σχόλια
Πόλεμος μεγάλων και μικρών τραπεζών για το ποιος θα ωφεληθεί από την κρίση προσελκύοντας τις περισσότερες καταθέσεις
ΡΕΠΟΡΤΑΖ: Δημήτρης Πεφάνης dpefanis@dolnet.gr
ΔΗΜΟΣΙΕΥΘΗΚΕ: Δευτέρα 6 Οκτωβρίου 2008
Άγριο παιχνίδι με τις καταθέσεις παίζουν τώρα οι τράπεζες, επιχειρώντας να εκμεταλλευτούν προς όφελός τους τον φόβο που έχει προκαλέσει στους καταθέτες η χρηματοπιστωτική κρίση.
Oι μεγάλες τράπεζες «επενδύουν» στην ανασφάλεια των καταθετών και επιχειρούν να τους κερδίσουν από άλλα μικρότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προβάλλοντας ως εγγύηση το μέγεθός τους και την πολυετή παρουσία τους, αλλά προσφέροντας σαφώς χαμηλότερα επιτόκια από τον μέσο όρο της αγοράς. Οι μικρότερες τράπεζες με τη σειρά τους, που ούτως ή άλλως λόγω του μεγέθους τους αναγκάζονται να δανειστούν ακριβότερα από τη διατραπεζική αγορά, προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια στους πελάτες τους. Διαθέτουν πλέον προθεσμιακές καταθέσεις με μεικτό επιτόκιο ακόμα και 6,5% για έξι μήνες έναντι 5% που δίνουν οι μεγάλες τράπεζες.
Τεχνάσματα καταθετών
Ένας πραγματικός υπόγειος πόλεμος επιτοκίων έχει στηθεί πάνω στην ανασφάλεια των καταθετών, παρά το γεγονός ότι οι καταθέσεις των Ελλήνων- όπως διαβεβαιώνουν κυβέρνηση και τραπεζίτες- είναι ασφαλείς. Το αποτέλεσμα μέχρι στιγμής είναι ότι αρκετοί καταθέτες σπεύδουν να
20 δισ.
η αύξηση των προθεσμιακών καταθέσεων από 1/1/08 έως τώρα
μεταφέρουν τις οικονομίες τους σε μεγαλύτερες τράπεζες, ενώ πολλοί είναι εκείνοι που «σπάνε» τα χρήματά τους σε περισσότερα από ένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ώστε να καλύπτονται από το όριο των 20.000 ευρώ του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων.
Πάντως, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, το δέλεαρ των υψηλών αποδόσεων είναι τέτοιο, ώστε ακόμα και για μικρές τράπεζες οι εισροές κεφαλαίων κατά κανόνα υπερβαίνουν τις εκροές, αφού οι επενδυτές προτιμούν μαζικά τον ασφαλή λιμένα των καταθέσεων, φεύγοντας από άλλες μορφές τοποθετήσεων, όπως π.χ. τα αμοιβαία κεφάλαια, στα οποία οι εκροές από τις αρχές του έτους ξεπερνούν τα 4 δισ. ευρώ, και οι μετοχές. Ενδεικτικό είναι ότι πλέον- με βάση τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος- τα συνολικά καταθετικά υπόλοιπα των τραπεζών ξεπερνούν τα 209 δισ. ευρώ. Μόνο στις προθεσμιακές καταθέσεις, η αύξηση από την αρχή του έτους ξεπερνά το ποσό των 20 δισ. ευρώ!
Με αυτά τα δεδομένα πάντως, η ψαλίδα των επιτοκίων για το ίδιο ποσό και την ίδια διάρκεια σε προθεσμιακές καταθέσεις ανάμεσα στις μεγάλες και στις μικρές τράπεζες φθάνει ακόμα και τη 1,5 μονάδα. Κερδισμένες οι μεγάλες τράπεζες, που παρά τα χαμηλότερα επιτόκια, αυτή τη στιγμή γίνονται αποδέκτες μεγάλων ποσών, τόσο από προθεσμιακές καταθέσεις άλλων τραπεζών όσο και από ρευστοποιήσεις επενδύσεων σε ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια και μετοχές.
Θεμιτά και αθέμιτα
Ωστόσο, ο πόλεμος μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων ανεξαρτήτως μεγέθους παίρνει και άλλες διαστάσεις, αφού με θεμιτά αλλά και αθέμιτα μέσα επιδιώκουν να κλέψουν πελάτες από τον ανταγωνισμό. Σε αρκετές περιπτώσεις, τραπεζικά στελέχη διασπείρουν ψευδείς φήμες σε σχέση με την κατάσταση στην οποία βρίσκονται οι ανταγωνιστές τους, προτείνοντας στους καταθέτες να μεταφέρουν σε αυτές τις αποταμιεύσεις τους, καθώς όπως υποστηρίζουν είναι «πιο ασφαλείς».
Το γενικότερο κλίμα αβεβαιότητας που κυριαρχεί στην αγορά έχει προκαλέσει μία άνευ προηγουμένου στροφή των επενδυτών στις προθεσμιακές καταθέσεις, οι οποίες εκτός από την ασφάλεια, προσφέρουν το δέλεαρ των υψηλών εγγυημένων αποδόσεων.
Στροφή στις προθεσμιακές
Ανάγλυφη απόδειξη αποτελούν τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, σύμφωνα με τα οποία από την αρχή του χρόνου μέχρι και το τέλος του Αυγούστου τα υπόλοιπα των προθεσμιακών καταθέσεων αυξήθηκαν από τα 98,6 δισ. στα 119,7 δισ. ευρώ. Συνολικά, οι καταθέσεις που διαχειρίζονται οι εγχώριες τράπεζες ξεπέρασαν στο τέλος Αυγούστου τα 209 δισ. ευρώ (σχεδόν όσο το εγχώριο Ακαθάριστο Εθνικό Προϊόν), ενώ στο τέλος του 2007 ανέρχονταν σε 197 δισ. ευρώ.
Μάλιστα, τραπεζικά στελέχη κάνουν λόγο για μαζική ρευστοποίηση θέσεων τόσο σε μετοχές όσο και σε αμοιβαία κεφάλαια τις τελευταίες εβδομάδες, με τα χρήματα να κατευθύνονται στους ασφαλείς λιμένες των προθεσμιακών καταθέσεων. Επιπλέον, τα ίδια στελέχη εκτιμούν ότι μέχρι το τέλος του έτους θα συνεχιστούν με αμείωτο ρυθμό οι εισροές χρημάτων σε καταθέσεις προθεσμίας διάρκειας ως επί το πλείστον τριών έως έξι μηνών, καθώς οι πελάτες των τραπεζών θα σπεύσουν να εκμεταλλευθούν τα υψηλά επιτόκια, που δεν αποκλείεται να φθάσουν ακόμα και το 7%.
Για ποιους λόγους είναι ασφαλείς οι ελληνικές τράπεζες
«Θωρακισμένες» είναι οι ελληνικές τράπεζες απέναντι στη διεθνή κρίση, ενώ σε καμία περίπτωση δεν κινδυνεύουν τα χρήματα των καταθετών, διαβεβαιώνουν ο υπουργός Οικονομίας και Οικονομικών κ. Γιώργος Αλογοσκούφης, ο διοικητής της Τραπέζης της Ελλάδος κ. Γιώργος Προβόπουλος, κορυφαία τραπεζικά στελέχη και η Ελληνική Ένωση Τραπεζών. Συγκεκριμένα, οι λόγοι για τους οποίους δεν κινδυνεύουν από τη διεθνή κρίση είναι οι εξής:
1Η έκθεση των εγχώριων τραπεζών στα λεγόμενα «τοξικά» ομόλογα είναι από ελάχιστη έως μηδαμινή και σε καμία περίπτωση δεν εμπνέει ανησυχία για την οικονομική τους κατάσταση. Το ποσοστό αυτό κυμαίνεται σε επίπεδα από 0% έως 1%, ενώ ακόμα στην περίπτωση που οι τράπεζες χρειαστεί να διαγράψουν κάποιες επενδύσεις θα το κάνουν μειώνοντας την πολύ υψηλή κερδοφορία τους- που ξεπέρασε το 2007 τα 4 δισ. ευρώ- και όχι εις βάρος των πελατών τους. 2 Η ανάπτυξη- και τα υπερκέρδη- των εγχώριων τραπεζών των τελευταίων ετών, βασίζονται- σε αντίθεση με τις αμερικάνικες- στις χορηγήσεις που έκαναν σε στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια, τα οποία στη συντριπτική τους πλειονότητα εξυπηρετούνται χωρίς πρόβλημα. Ενδεικτικό είναί ότι ο σχετικός δείκτης μειώνεται χρόνο με τον χρόνο και πλέον έχει πέσει στα επίπεδα του περίπου 5%. 3 Λόγω και των υψηλών επιτοκίων, τους τελευταίους μήνες τα χρηματοκιβώτια των τραπεζών έχουν γεμίσει από ρευστό που τοποθετείται σε προθεσμιακές καταθέσεις. Ο λόγος δανείων προς καταθέσεις έχει σαφώς βελτιωθεί και σε πολλές περιπτώσεις ελληνικές τράπεζες διαθέτουν πλεονάζουσα ρευστότητα, που είτε αξιοποιούν για τη δική τους ασφάλεια είτε τη χρησιμοποιούν για να χρηματοδοτήσουν άλλες τράπεζες με υψηλό επιτόκιο. 4 Η πλειονότητα των χορηγήσεων από τις ελληνικές τράπεζες αφορά στεγαστικά δάνεια τα οποία καλύπτονται από ισχυρές εγγυήσεις, ενώ σε αντίθεση με τις ΗΠΑ η αξία των ακινήτων που έχουν προσημειωθεί δεν έχει μειωθεί.
5 Ο δείκτης ιδίων κεφαλαίων ξεπερνά κατά πολύ το όριο του 8% που έχει θέσει η Τράπεζα της Ελλάδος. Δηλαδή, οι εγχώριες τράπεζες έχουν αναλάβει σαφώς μικρότερο ρίσκο σε σχέση με τα χρήματα που ήδη διαθέτουν στα ταμεία τους και εξαρτώνται λιγότερο από τη διεθνή οικονομική συγκυρία.
Νέος γύρος αύξησης επιτοκίων στα δάνεια
ΝΕΟ ΓΥΡΟ αύξησης των επιτοκίων φέρνει η διεθνής κρίση, οδηγώντας στο απόσπασμα εκατοντάδες χιλιάδες δανειολήπτες που βλέπουν τις δόσεις τους να εκτινάσσονται σε δυσθεώρητα ύψη.
Όχι μόνο το διατραπεζικό επιτόκιο Εuribor έχει εκτοξευθεί σε επίπεδα ρεκόρ - φθάνοντας το 5,33% για τρίμηνη διάρκεια- αλλά και μια σειρά από τράπεζες αναπροσαρμόζουν προς τα πάνω τα σταθερά επιτόκια των δανείων τους. Έτσι, τόσο στη στεγαστική όσο και στην καταναλωτική πίστη, οι πελάτες των τραπεζών βρίσκονται μεταξύ σφύρας και άκμονος, είτε επιλέξουν σταθερό είτε κυμαινόμενο επιτόκιο.
Άνοδος 0,25-0,50
Από σήμερα μια σειρά από τράπεζες, μεταξύ των οποίων η Εurobank, η Μillennium και η Αspis, ανεβάζουν από 0,25 έως και 0,50 της μονάδας τα σταθερά επιτόκια των στεγαστικών, καταναλωτικών δανείων αλλά και των πιστωτικών καρτών.
Για ένα στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ 20ετούς διάρκειας, σε ετήσια βάση η επιβάρυνση από τη διαφορά των επιτοκίων ξεπερνά τα 100 ευρώ τον μήνα ή τα 1.200 ευρώ τον χρόνο, ενώ σε συνδυασμό με τα «καπέλα» στα καταναλωτικά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες, το χαράτσι για εκατομμύρια δανειολήπτες ξεπερνά κατά πολύ τις ετήσιες αυξήσεις στους μισθούς. Με 22% οι πιστωτικές
Μάλιστα, το νέο μπαράζ των αυξήσεων δεν είναι το πρώτο μέσα στη χρονιά, καθώς οι τράπεζες- κρυφά ή φανερά- έχουν ανεβάσει το κόστος του δανεισμού κατά τουλάχιστον μία μονάδα. Ενδεικτικό είναι ότι πλέον τα τελικά επιτόκια των πιστωτικών καρτών (ΣΕΠΠΕ) έχουν φτάσει στο εξωπραγματικό 22%, ενώ για τα καταναλωτικά και κυρίως τα ανοικτά δάνεια (που επιβαρύνονται με ιδιαίτερα υψηλές προμήθειες κάθε χρόνο), το πραγματικό, σταθερό επιτόκιο φτάνει το 18%!
Δίχτυ ασφαλείας για ευρωπαϊκές τράπεζες
ΕΠΙΜΕΛΕΙΑ: Γ. Κανελλόπουλος
ΤΗΝ ΥΠΟΣΧΕΣΗ ότι η κάθε ευρωπαϊκή χώρα θα σώζει από μόνη της κάθε τράπεζα που αντιμετωπίζει οικονομικό πρόβλημα και ότι θα τιμωρούνται τα στελέχη των χρηματοπιστωτικών οργανισμών που είναι υπεύθυνα για την κρίση έδωσαν από το Παρίσι οι ηγέτες των ισχυρότερων οικονομικά κρατών της Γηραιάς Ηπείρου.
Ενισχύεται με 50 δισ.
Την ίδια ώρα η γερμανική κυβέρνηση, σε μια προσπάθεια να καθησυχάσει τους καταθέτες που ανησυχούσαν για πιθανή κατάρρευση της στεγαστικής τράπεζας Ηypo Real Εstate (δεύτερη σε μέγεθος τράπεζα της Γερμανίας), ανακοίνωσε και αυτή- μετά την Ιρλανδία- ότι εγγυάται όλες τις καταθέσεις ιδιωτών. Επιπλέον λίγο πριν από τα μεσάνυχτα η γερμανική κυβέρνηση ανακοίνωσε ότι ενισχύειμε 50 δισ.
ευρώ την Ηypo Real Εstate (ΗRΕ) προκειμένου να συνεχίσει απρόσκοπτα τη λειτουργία της.
Σημειώνεται ότι και στην Ελλάδα ο υπουργός Οικονομίας κ. Γ. Αλογοσκούφης την περασμένη εβδομάδα δήλωσε ότι η κυβέρνηση εγγυάται το σύνολο των καταθέσεων στις τράπεζες, διευκρινίζοντας ωστόσο ότι πρόκειται για πολιτική δέσμευση και ότι δεν πρόκειται να υπάρξει κάποια νομοθετική ρύθμιση. Κίνηση που προκάλεσε- μαζί με αυτήν της Ιρλανδίας- έντονες αντιδράσεις σε ευρωπαϊκό επίπεδο.
Οι Ευρωπαίοι ηγέτες από το Παρίσι υποσχέθηκαν ενιαίο μέτωπο για την αντιμετώπιση της χρηματοοικονομικής κρίσης, όπως εξάλλου έχει ζητήσει να κάνουν και το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο, χωρίς ωστόσο να εξετάζουν, τουλάχιστον προς το παρόν, τη δημιουργία κοινού αποθεματικού ταμείου όπως αυτό που ψήφισε την Παρασκευή η αμερικανική Βουλή των Αντιπροσώπων.
Το σχέδιο Μέρκελ
Επίσης επέλεξαν να υιοθετήσουν τρία διαφορετικά μέτρα για την αντιμετώπιση της κρίσης:
1. Να χαλαρώσουν για κάποιο διάστημα τα λογιστικά πρότυπα για τις τράπεζες.
2. Να υιοθετήσουν πιο αυστηρούς κανονισμούς που θα διέπουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (εποπτεία κ.λπ.).
3. Να υπάρξει δημοσιονομική χαλάρωση, έστω και κατά παρέκκλιση του Συμφώνου Σταθερότητας που επιβάλλει τη μείωση του ελλείμματος κάτω από 3%.
«Οι πολιτικοί πρέπει να αναλάβουν την ευθύνη που τους αναλογεί στη δύσκολη αυτή κατάσταση, αλλά κι αυτοί που προκάλεσαν τη ζημιά πρέπει να συνεισφέρουν στη λύση» του προβλήματος, είπε η καγκελάριος της Γερμανίας Άνγκελα Μέρκελ, προσθέτοντας ότι «κάθε χώρα οφείλει να αναλαμβάνει τις ευθύνες της σε εθνικό επίπεδο, αλλά χωρίς να προσβάλλει τα συμφέροντα των άλλων ευρωπαϊκών κρατών». Στον καταλογισμό ευθυνών σε υπευθύνους τραπεζών που έχουν συμβάλει στη δημιουργία της κρίσης συμφώνησαν εξάλλου, εκτός από τη Μέρκελ, και ο Γάλλος πρόεδρος Νικολά Σαρκοζί, ο Βρετανός πρωθυπουργός Γκ. Μπράουν και ο Ιταλός πρωθυπουργός Σ. Μπερλουσκόνι.
Στη συνάντηση κορυφής του Παρισιού συμμετείχαν ακόμη ο πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής Χ.Μ. Μπαρόζο, ο πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ΖανΚλοντ Τρισέ και ο πρόεδρος του Εurogroup Ζαν- Κλοντ Γιούνκερ.
Τόνωση εμπιστοσύνης
Μετά την Ιρλανδία, που την προηγούμενη εβδομάδα πέρασε νόμο με τον οποίο εγγυάται τις καταθέσεις και των έξι ιρλανδικών τραπεζών που εδρεύουν στο έδαφός της, χθες ο εκπρόσωπος του Γερμανού υπουργού Οικονομίας Πιρ Στάινμπρουκ ανακοίνωσε ότι «οι Γερμανοί δεν θα χάσουν ούτε ένα ευρώ από τις καταθέσεις τους λόγω της κρίσης». Η γερμανική κυβέρνηση εγγυάται τις καταθέσεις σε μια προσπάθεια να τονώσει την εμπιστοσύνη των καταθετών που βλέπουν την κρίση να έχει περάσει από τις αμερικανικές τράπεζες και στις ευρωπαϊκές. Η κρίση έχει πλήξει τις ευρωπαϊκές τράπεζες και ήδη η ολλανδική κυβέρνηση αναγκάστηκε να κρατικοποιήσει τη Fortis.