Τα 10 βήματα για την προσωπική πτώχευση
ΣΕ ΔΗΜΟΣΙΑ διαβούλευση κατατίθεται εντός των ημερών το νομοσχέδιο για τη διευκόλυνση των υπό χρεοκοπία νοικοκυριών. Στόχος της υπουργού Οικονομίας είναι το σχέδιο να γίνει νόμος του κράτους μέσα στον Νοέμβριο καθώς, σύμφωνα με τις πρώτες εκτιμήσεις, χρήση των νέων διατάξεων περιμένουν να κάνουν περίπου 10.000-15.000 νοικοκυριά.
Με βάση το νέο νόμο, για να απαλλαγεί από το χρέη του, ένας ιδιώτης θα περνάει από τα ακόλουθα στάδια:
1 Με τη βοήθεια μιας Ενωσης Καταναλωτών, του Συνηγόρου του Καταναλωτή (και ενδεχομένως της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή) ο δανειολήπτης θα ξεκινάει διαπραγματεύσεις με τους οφειλέτες προκειμένου να βρεθεί συμβιβαστική λύση. Επειδή στις περισσότερες περιπτώσεις, οι τράπεζες δανειστές, είναι περισσότερες της μιας, θα προβλέπεται ότι αν συναινέσουν οι μισές τράπεζες (οι οποίες θα πρέπει επίσης να αντιπροσωπεύουν το 50% των οφειλών) τότε η συναίνεσή τους αυτή θα δεσμεύει και τις υπόλοιπες τράπεζες.
2 Αν οι τράπεζες δεν συμφωνήσουν, τότε ο δανειολήπτης θα παίρνει ένα έντυπο από τον μεσολαβητή (Συνήγορο του Καταναλωτή, Ενωση Καταναλωτών κ.λπ.) το οποίο θα αποδεικνύει το ναυάγιο των διαπραγματεύσεων. Με αυτό, θα προσέρχεται στο δικαστήριο και θα ζητά ένταξη στη νομοθετική ρύθμιση.
3 Αρμόδια δικαστική αρχή για να κρίνει την ένταξη στη ρύθμιση, θα είναι τα ειρηνοδικεία όλης της χώρας (ο νέος νόμος θα συνοδευτεί από πλήθος διευκρινιστικών εγκυκλίων με τις οποίες θα ενημερώνονται οι δικαστικές αρχές για τις λεπτομέρειες υλοποίησης του νέου νόμου).
4 Η ρύθμιση θα προβλέπει τα εξής: ο δανειολήπτης θα παραθέτει τα εισοδήματα και τα περιουσιακά του στοιχεία στο δικαστήριο καθώς και το σύνολο των οφειλών του σε όλες τις τράπεζες. Αν ο δανειολήπτης αποκρύψει κρίσιμες πληροφορίες, τότε θα παγώνει η ένταξή του στο πρόγραμμα.
5 Τα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη θα ρευστοποιούνται με τη συμβολή του συνδίκου. Μάλιστα ο κατάλογος των συνδίκων θα μεγαλώσει, προκειμένου να καλυφθούν οι ανάγκες που θα προκύψουν μετά την ψήφιση του νόμου.
6 Από τη διαδικασία της ρευστοποίησης θα μπορεί να εξαιρεθεί η πρώτη κατοικία του οφειλέτη. Για να γίνει αυτό, ο δανειολήπτης θα αναλαμβάνει την υποχρέωση απέναντι στους οφειλέτες ότι σε διάστημα 20 ετών θα καταβάλει ποσό ίσο με το 85% της εμπορικής αξίας της πρώτης κατοικίας. Εφόσον αυτό το άτυπο στεγαστικό δάνειο αποπληρώνεται κανονικά, η πρώτη κατοικία θα παραμένει στην ιδιοκτησία του οφειλέτη.
7 Αφού κλείσει και ο κύκλος με τη ρευστοποίηση ή διευθέτηση των περιουσιακών στοιχείων, το δικαστήριο θα αποφασίζει το ποσοστό του εισοδήματος που θα αποδίδεται -κατ' αναλογία- στους δανειστές.
8 Οι μηνιαίες καταβολές θα γίνονται για χρονικό διάστημα τεσσάρων ετών (το χρονικό διάστημα μπορεί να είναι και μεγαλύτερο, καθώς σε κάποιες χώρες της Ευρώπης φτάνει ακόμη και στα επτά).
9 Ο δανειολήπτης δεν θα μπορεί να καταβάλει στις τράπεζες ποσό που να είναι μικρότερο από το 10% των συνολικών του οφειλών. Οι τράπεζες, όλο το τελευταίο διάστημα ασκούν πιέσεις για αύξηση αυτού του ποσοστού. Το υπουργείο Οικονομίας, πάντως, αναμένεται να διατηρήσει την αρχική του θέση.
10 Μόλις παρέλθει το χρονικό διάστημα της καταβολής των δόσεων, τα υπόλοιπα χρέη του δανειολήπτη θα παραγράφονται. Μοναδική περίπτωση να διακοπεί αυτή η διαδικασία, είναι να περιέλθουν στοιχεία στις τράπεζες -και κατά συνέπεια στο αρμόδιο δικαστήριο- που να αποδεικνύουν ότι ο δανειολήπτης έχει κινηθεί δολίως, αποκρύπτοντας περιουσιακά στοιχεία ή εισοδήματα. Η δυνατότητα ένταξης στη συγκεκριμένη διαδικασία θα παρέχεται μία φορά σε κάθε δανειολήπτη.
Το αντίτιμο
«Φακελωμένοι» στις λίστες του Τειρεσία για χρονικό διάστημα τουλάχιστον μιας οκταετίας θα παραμείνουν οι ιδιώτες που θα καταφύγουν στο πρόγραμμα προστασίας δανειοληπτών. Το όνομά τους θα παραμένει στην «μαύρη λίστα» τόσο κατά την περίοδο καταβολής της αποζημίωσης που θα ορίσει το δικαστήριο (4-5 χρόνια), όσο και για μια τετραετία μετά την ολοκλήρωση του προγράμματος και την απαλλαγή από τις οφειλέςhttp://www.enet.gr/?i=news.el.oikonomia&id=95254
ΣΕ ΔΗΜΟΣΙΑ διαβούλευση κατατίθεται εντός των ημερών το νομοσχέδιο για τη διευκόλυνση των υπό χρεοκοπία νοικοκυριών. Στόχος της υπουργού Οικονομίας είναι το σχέδιο να γίνει νόμος του κράτους μέσα στον Νοέμβριο καθώς, σύμφωνα με τις πρώτες εκτιμήσεις, χρήση των νέων διατάξεων περιμένουν να κάνουν περίπου 10.000-15.000 νοικοκυριά.
Με βάση το νέο νόμο, για να απαλλαγεί από το χρέη του, ένας ιδιώτης θα περνάει από τα ακόλουθα στάδια:
1 Με τη βοήθεια μιας Ενωσης Καταναλωτών, του Συνηγόρου του Καταναλωτή (και ενδεχομένως της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή) ο δανειολήπτης θα ξεκινάει διαπραγματεύσεις με τους οφειλέτες προκειμένου να βρεθεί συμβιβαστική λύση. Επειδή στις περισσότερες περιπτώσεις, οι τράπεζες δανειστές, είναι περισσότερες της μιας, θα προβλέπεται ότι αν συναινέσουν οι μισές τράπεζες (οι οποίες θα πρέπει επίσης να αντιπροσωπεύουν το 50% των οφειλών) τότε η συναίνεσή τους αυτή θα δεσμεύει και τις υπόλοιπες τράπεζες.
2 Αν οι τράπεζες δεν συμφωνήσουν, τότε ο δανειολήπτης θα παίρνει ένα έντυπο από τον μεσολαβητή (Συνήγορο του Καταναλωτή, Ενωση Καταναλωτών κ.λπ.) το οποίο θα αποδεικνύει το ναυάγιο των διαπραγματεύσεων. Με αυτό, θα προσέρχεται στο δικαστήριο και θα ζητά ένταξη στη νομοθετική ρύθμιση.
3 Αρμόδια δικαστική αρχή για να κρίνει την ένταξη στη ρύθμιση, θα είναι τα ειρηνοδικεία όλης της χώρας (ο νέος νόμος θα συνοδευτεί από πλήθος διευκρινιστικών εγκυκλίων με τις οποίες θα ενημερώνονται οι δικαστικές αρχές για τις λεπτομέρειες υλοποίησης του νέου νόμου).
4 Η ρύθμιση θα προβλέπει τα εξής: ο δανειολήπτης θα παραθέτει τα εισοδήματα και τα περιουσιακά του στοιχεία στο δικαστήριο καθώς και το σύνολο των οφειλών του σε όλες τις τράπεζες. Αν ο δανειολήπτης αποκρύψει κρίσιμες πληροφορίες, τότε θα παγώνει η ένταξή του στο πρόγραμμα.
5 Τα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη θα ρευστοποιούνται με τη συμβολή του συνδίκου. Μάλιστα ο κατάλογος των συνδίκων θα μεγαλώσει, προκειμένου να καλυφθούν οι ανάγκες που θα προκύψουν μετά την ψήφιση του νόμου.
6 Από τη διαδικασία της ρευστοποίησης θα μπορεί να εξαιρεθεί η πρώτη κατοικία του οφειλέτη. Για να γίνει αυτό, ο δανειολήπτης θα αναλαμβάνει την υποχρέωση απέναντι στους οφειλέτες ότι σε διάστημα 20 ετών θα καταβάλει ποσό ίσο με το 85% της εμπορικής αξίας της πρώτης κατοικίας. Εφόσον αυτό το άτυπο στεγαστικό δάνειο αποπληρώνεται κανονικά, η πρώτη κατοικία θα παραμένει στην ιδιοκτησία του οφειλέτη.
7 Αφού κλείσει και ο κύκλος με τη ρευστοποίηση ή διευθέτηση των περιουσιακών στοιχείων, το δικαστήριο θα αποφασίζει το ποσοστό του εισοδήματος που θα αποδίδεται -κατ' αναλογία- στους δανειστές.
8 Οι μηνιαίες καταβολές θα γίνονται για χρονικό διάστημα τεσσάρων ετών (το χρονικό διάστημα μπορεί να είναι και μεγαλύτερο, καθώς σε κάποιες χώρες της Ευρώπης φτάνει ακόμη και στα επτά).
9 Ο δανειολήπτης δεν θα μπορεί να καταβάλει στις τράπεζες ποσό που να είναι μικρότερο από το 10% των συνολικών του οφειλών. Οι τράπεζες, όλο το τελευταίο διάστημα ασκούν πιέσεις για αύξηση αυτού του ποσοστού. Το υπουργείο Οικονομίας, πάντως, αναμένεται να διατηρήσει την αρχική του θέση.
10 Μόλις παρέλθει το χρονικό διάστημα της καταβολής των δόσεων, τα υπόλοιπα χρέη του δανειολήπτη θα παραγράφονται. Μοναδική περίπτωση να διακοπεί αυτή η διαδικασία, είναι να περιέλθουν στοιχεία στις τράπεζες -και κατά συνέπεια στο αρμόδιο δικαστήριο- που να αποδεικνύουν ότι ο δανειολήπτης έχει κινηθεί δολίως, αποκρύπτοντας περιουσιακά στοιχεία ή εισοδήματα. Η δυνατότητα ένταξης στη συγκεκριμένη διαδικασία θα παρέχεται μία φορά σε κάθε δανειολήπτη.
Το αντίτιμο
«Φακελωμένοι» στις λίστες του Τειρεσία για χρονικό διάστημα τουλάχιστον μιας οκταετίας θα παραμείνουν οι ιδιώτες που θα καταφύγουν στο πρόγραμμα προστασίας δανειοληπτών. Το όνομά τους θα παραμένει στην «μαύρη λίστα» τόσο κατά την περίοδο καταβολής της αποζημίωσης που θα ορίσει το δικαστήριο (4-5 χρόνια), όσο και για μια τετραετία μετά την ολοκλήρωση του προγράμματος και την απαλλαγή από τις οφειλέςhttp://www.enet.gr/?i=news.el.oikonomia&id=95254
Σχόλια